Вы хотите взять кредит на покупку квартиры, машины или образование? Тогда вам нужно знать о кредитном скоринге — это система оценки кредитоспособности заемщика, которая определяет его рейтинг или благонадежность. Кредитный скоринг влияет на то, одобрит ли банк вашу заявку на кредит, какую сумму и процентную ставку он вам предложит, а также какие дополнительные условия или требования он может выдвинуть.

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг — это система оценки кредитоспособности заемщика, которая основана на численных статистических методах. Кредитный скоринг широко используется как крупными банками, микрофинансовыми организациями, так и в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и т. д.

Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой автоматически принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

Основными источниками информации для построения скоринговых моделей являются:

• кредитная история;
• анкета заемщика;
• собственная информация кредитора (например, банки используют информацию о движении финансовых средств своего клиента).

Также в оценке кредитоспособности и рисков кредитор может использовать другие источники информации о клиенте. Например, в последнее время крупные банки могут просматривать страницы заемщика в социальных сетях. Широкую популярность приобрел скоринг операторов сотовой связи, который банки применяют для внедрения в систему принятия решений о выдаче кредитов.

Таблица 1: Пример скоринговой модели для оценки кредитоспособности заемщика

Фактор	Вес
Кредитная история	35%
Уровень дохода	30%
Срок работы на последнем месте	15%
Сумма кредита	10%
Наличие поручителей	5%
Отношение суммы задолженности к доходам	5%

Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заёмщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между определенными социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика.

Как работает кредитный скоринг?

Кредитный скоринг работает по следующему принципу:

• Заемщик подает заявку на кредит в банк или МФО и заполняет анкету, в которой указывает свои личные данные, доходы, расходы, цель кредита и другую информацию.
• Банк или МФО проверяет кредитную историю заемщика в специальных базах данных — кредитных бюро или реестрах. Кредитная история содержит информацию о всех предыдущих и текущих кредитах заемщика, его платежном поведении, наличии просрочек, штрафов и исполнительных производств.
• Банк или МФО применяет скоринговую модель для расчета скорингового балла заемщика. Скоринговая модель — это математическая формула или алгоритм, который учитывает различные параметры заемщика и их вес в общей оценке. Например, параметры могут быть такими: возраст, пол, образование, семейное положение, наличие детей, доходы, расходы, стаж работы, вид деятельности, цель кредита, наличие поручителей или залога и т. д. Каждому параметру присваивается определенное количество баллов в зависимости от его значимости для оценки риска.
• Скоринговый балл — это сумма всех баллов по всем параметрам. Обычно он варьируется от 0 до 1000, но может быть и другим. Чем выше балл, тем лучше для заемщика. Банки и МФО устанавливают свои пороговые значения баллов для разных категорий заемщиков. Например, если балл выше 800, то заемщик считается высококачественным и может рассчитывать на минимальную процентную ставку и максимальную сумму кредита. Если балл ниже 500, то заемщик считается низкокачественным и ему могут отказать в кредите или предложить невыгодные условия.
• Банк или МФО сообщает заемщику о своем решении по кредиту и его условиях. Заемщик может согласиться или отказаться от предложения. Если заемщик согласен, то он подписывает договор кредита и получает деньги на свой счет или наличными. Если заемщик отказывается, то он может обратиться в другой банк или МФО или попытаться повысить свой кредитный скоринг.

Таблица 2: Оценка кредитного скора по системе FICO

Оценка	Диапазон баллов
Очень плохой	300-579
Плохой	580-669
Средний	670-739
Хороший	740-799
Отличный	800-850

Виды кредитного скоринга

Существуют разные виды кредитного скоринга, которые применяются для разных целей и в разных ситуациях. Вот некоторые из них:

• Заявочный скоринг (Application scoring) — это самый распространенный вид скоринга, который используется при подаче заявки на кредит. Он основан на анкетных данных заемщика и компьютерной обработке. Он помогает принять решение о выдаче или отказе в кредите, а также определить условия кредита.
• Поведенческий скоринг (Behavioral scoring) — это вид скоринга, который используется для оценки платежного поведения заемщика в процессе обслуживания кредита. Он основан на анализе фактических платежей заемщика, его просрочек, досрочных погашений и других действий. Он помогает прогнозировать вероятность дефолта (невозврата) кредита, а также предпринимать меры по управлению рисками (например, пересмотреть условия кредита, предложить реструктуризацию или рефинансирование).
• Коллекционный скоринг (Collection scoring) — это вид скоринга, который используется для оценки эффективности работы по взысканию просроченной задолженности по кредиту. Он основан на анализе характеристик долга (сумма, срок, стадия) и заемщика (контактность, отношение к платежам). Он помогает определить стратегию взыскания (например, выбрать способ коммуникации, уровень давления, размер скидки).
• Фрод-скоринг (Fraud scoring) — это вид скоринга, который используется для выявления и предотвращения мошенничества при выдаче кредита. Он основан на анализе признаков подозрительной активности заемщика или кредитора (например, подделка документов, сговор, мультиаккаунтинг). Он помогает избежать потерь от недобросовестных клиентов или сотрудников.

Таблица 3: Примеры типичных факторов, влияющих на кредитный скор

Фактор	Влияние на скор
Использование кредита	Высокое
История платежей	Высокое
Долговые обязательства	Высокое
Стаж на последнем месте работы	Среднее
Возраст	Низкое
Тип кредита	Низкое

Как повысить свой кредитный скоринг?

Кредитный скоринг — это динамичный показатель, который может меняться в зависимости от вашего финансового поведения. Если вы хотите повысить свой кредитный скоринг и получить лучшие условия по кредиту, то вам нужно следовать некоторым рекомендациям.

Следите за своей кредитной историей. Кредитная история — это один из самых важных факторов, которые влияют на ваш кредитный скоринг. Чтобы иметь хорошую кредитную историю, вам нужно своевременно и полностью выплачивать все свои кредиты и другие обязательства. Вы также должны избегать частого обращения за кредитами, так как это может свидетельствовать о вашей нестабильности или зависимости от заемных средств.

Улучшайте свои личные данные. Личные данные — это еще один фактор, который влияет на ваш кредитный скоринг. Чтобы улучшить свои личные данные, вам нужно подтверждать свою личность, доходы, место жительства и работы. Вы также должны стремиться к стабилизации своего социального статуса: жениться или выйти замуж, завести детей, получить высшее образование, устроиться на хорошую работу.

Будьте активными и контактными. Активность и контактность — это еще два фактора, которые влияют на ваш кредитный скоринг. Чтобы быть активными и контактными, вам нужно регулярно пользоваться банковскими продуктами и услугами: открывать и пополнять счета, использовать карты, совершать переводы и платежи. Вы также должны быть доступными для связи с банком или МФО: указывать свои актуальные телефонные номера и адреса электронной почты.

Заключение

Кредитный скоринг — это важный показатель вашей кредитоспособности, который может повлиять на многие аспекты вашей жизни, от получения кредита до аренды жилья. Чтобы улучшить свой кредитный скоринг, следуйте приведенным выше советам и старайтесь поддерживать свою финансовую дисциплину. Несмотря на то, что система кредитного скоринга не является идеальной, она может помочь вам принимать лучшие решения в финансовых вопросах и достигать своих целей.

Вопросы и ответы

Автор статьи

Меня зовут Елена Климович, и я работаю финансистом уже более 15 лет. За это время я имела возможность поработать в различных кредитных организациях и приобрести опыт в области кредитного скоринга. Я убеждена, что кредитный скоринг — это важный инструмент для оценки кредитоспособности заемщиков и минимизации рисков для кредитных организаций.

Я пишу статьи на тему финансов и кредитования, и моя последняя статья — «Кредитный скоринг», была опубликована в одном из известных финансовых журналов. В этой статье я рассказала о том, как работает система кредитного скоринга, какие данные используются при ее расчете и какие преимущества может предоставить использование кредитного скоринга для банков и заемщиков.

Я также являюсь автором нескольких научных статей по теме финансовой стабильности кредитных организаций и рисков, связанных с выдачей кредитов. Я увлечена постоянным изучением финансовой отрасли и стремлюсь делиться своими знаниями и опытом с другими.

Информационные источники

1. Центральный банк России — Нормативные акты Центрального банка РФ по использованию кредитных историй: https://www.cbr.ru/credit_history/cr_legal_base/
2. Бюро кредитных историй (БКИ) — Как работают бюро кредитных историй: https://www.credinform.ru/analytics/articles/kak-rabotayut-byuro-kreditnyh-istoriy-/
3. Федеральная служба по финансовым рынкам — Методические рекомендации по применению моделей кредитного скоринга: https://www.bfm.ru/mr/vnedrenie-metodiki-proverki-klientov-v-finansovyh-organizatsiyakh.html
4. Forbes.ru — Как работает система кредитного скоринга: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/372741-kak-rabotaet-sistema-kreditnogo-skoringa
5. РБК — Кредитный скоринг: что это такое и как он влияет на выдачу кредитов: https://www.rbc.ru/finances/29/09/2019/5d8fa6b89a7947c98eb36e19